Накопительные счета Россельхозбанка в октябре 2022: плюсы и минусы, подводные камни

Накопительные счета – это электронные кошельки для физических лиц с процентами на остаток. Они стали особенно популярны в период экономической неопределенности, связанной с пандемией нового коронавируса. Причиной тому стало совпадение двух условий.

✓ Во-первых, проценты по классическим вкладам из-за снижения ключевой ставки ЦБ стали очень низкими.

✓ А во-вторых, из-за проблем в экономике население опасалось вкладывать деньги на длительный срок, предпочитая держать деньги под рукой.

«На сегодняшний день ситуация в экономике изменилась. Ставки по классическим депозитам, в том числе в Россельхозбанке, значительно выросли, но многие люди уже почувствовали преимущества накопительных счетов и не готовы от них отказываться», - говорит экономический обозреватель Top-RF.ru Виктор Давиденко.

У доходных счетов «сформировалась своя аудитория, которая не настроена менять удобство управления деньгами на фиксированную ставку по вкладу», считает начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин.

«Накопительный счет станет центральным расчетным продуктом, вокруг которого будет аккумулирована вся сберегательная инфраструктура клиента», — прогнозирует начальник управления «Сбережения» ВТБ.

Впрочем, помимо плюсов у доходных счетов есть и ряд минусов, о которых не следует забывать.

Смотрите также: условия накопительного счета Сбербанка – обзор >>

Как работают накопительные счета в Россельхозбанке

Сегодня в арсенале РСХБ имеются два вида накопительных счетов – это тарифные планы «Моя выгода» и «Моя копилка». Ранее был еще «Мой счет», в 2022 году банк отказался от его оформления.

«Общим для счетов Россельхозбанка является то, что проценты начисляются не на среднюю или максимальную сумму, а именно на минимальный остаток средств клиента, находящихся на счете в течение календарного месяца», - объясняет Виктор Давиденко.

Подводный камень

Например, если положить на счет 1000 рублей, затем снять 500, а на следующий день снова вернуть их, то проценты все равно будут начисляться не на 1000, а именно на 500 рублей, то есть на минимальный остаток.

«Так работают все накопительные счета. Это минус, с которым придется смириться и учитывать его», - продолжает Виктор Давиденко.

Впрочем, его можно легко обойти.

Полезный совет

При оформлении счета важно сразу размещать максимальную сумму, поскольку именно на нее и будут начисляться проценты в первом календарном месяце. Даже если клиент пополнит счет до конца месяца, эти средства будут учитываться только в следующем процентном периоде.

Условия накопительных счетов РСХБ

Счета Россельхозбанка с тарифными планами «Моя выгода» и «Моя копилка» можно пополнять на любые суммы, допускается также снимать средства без ограничений. Но при совершении операций желательно учитывать условия начисления процентов.

Как правильно пополнять счет

! Нет смысла пополнять счета в начале календарного месяца. В этом случае средства все равно не будут «работать» - проценты на дополнительный взнос начислят только в следующем месяце.

✓Пополнять счет следует таким образом, чтобы на первый же день календарного месяца там находилась максимальная сумма. В таком случае банк учтет ее полностью. Если, конечно, клиент потом не снимет часть сбережений, уменьшим таким образом остаток на счете.

Как правильно снимать деньги со счета

!Не желательно снимать крупные суммы со счета в конце месяца, ведь таким образом клиент уменьшает остаток, на который будут начисляться проценты.

✓ Снимать средства желательно в начале месяца, когда уже начислены и выплачены проценты за предыдущий период времени.

Как правильно закрыть счет

! Не желательно закрывать счет до окончания календарного месяца, ведь в этом случае минимальный остаток сократится до 0 рублей и доход за последние 30 дней вообще не будет начислен.

✓ Закрывать счет желательно в начале месяца, когда за прошлый период уже начислены и выплачены проценты.

«У накопительного счета есть свои особенности, о которых банки громко не заявляют. Если их не учесть, можно не заработать почти ничего», - предостерегает профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко.

В чем отличие счетов РСХБ «Моя выгода» и «Моя копилка»

Основные различия накопительных счетов Россельхозбанка состоят в принципе начисления процентов: доходность «Копилки» зависит от суммы средств, а «Выгоды» - от срока хранения сбережений.

1

Как начисляются проценты по счету РСХБ «Моя копилка»

У счета Россельхозбанка «Моя копилка» проценты начисляются минимальный остаток средств в течение календарного месяца.

Размер ставки зависит от минимальной суммы, размещенной на счете в течение месяца.

Действует простая схема - чем больше денег, тем выше ставка.

Пример

Например, клиент открыл счет с тарифным планом «Моя копилка» и положил 10 тысяч рублей. В первом месяце проценты начислят, исходя из этой суммы.

Если в результате пополнений общая сумма на счете превысит 1,5 млн рублей, то в следующем месяце ставка будет уже выше – исходя из суммовой группы «от 1,5 млн»

Подводный камень

«Надо обратить внимание, что процентная ставка повышается не в том месяце, когда было совершено пополнение счета, а только со следующего. Ведь именно в следующем календарном месяце минимальный остаток на счете попадает в иную суммовую группу», - напоминает экономический обозреватель Top-RF.ru Виктор Давиденко.

Смотрите также:

- условия и ставки накопительных счетов у ВТБ >>

- ставки доходных счетов в Газпромбанке >>

2

Как начисляются проценты по счету РСХБ «Моя выгода»

У счета Россельхозбанка «Моя выгода» проценты также начисляются минимальный остаток средств в течение календарного месяца.

Но размер ставки зависит от срока хранения средств.

Действует, на первый взгляд, простая схема - чем дольше деньги лежат на счету, тем выше ставка.

Но все просто только на первый взгляд.

Подводный камень

В рекламе счета банк указывает максимальную процентную ставку, но она начинает действовать только через год после того, как клиент разместит свои средства.

Реальная доходность счета «Моя выгода» в течение первого года составляет примерно

6,43% годовых в рублях.

Это при условии, что деньги находятся на счету в течение полных 12 месяцев.

Полезный совет

« Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их - это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании», - предупреждает аналитик ГК «ФИНАМ» Юлия Афанасьева.

Еще один подводный камень

Срок нахождения на счете считается отдельно для каждого дополнительного взноса.

Допустим, клиент положил на счет 100 тысяч рублей, с 3-го месяца ставка для этой суммы повысится, с 6-го – снова возрастет, а с 12-го станет максимальной.

Затем клиент пополнил счет еще на 200 тысяч рублей. На сумму этого взноса снова будет начислена минимальная ставка, и далее ситуация повторится. С 3-го месяца ставка для суммы взноса повысится и т.д.

«Таким образом получается, на сумму каждого взноса может начисляться свой процент, в зависимости от времени нахождения денег на счете», - объясняет Виктор Давиденко.

Большой минус счета Россельхозбанка «Моя выгода» в том, что клиенту крайне трудно разобраться в том, какой именно процент будет начисляться на его деньги.

Смотрите также: условия накопительных счетов Промсвязьбанка – обзор >>

Какой накопительный счет РСХБ лучше - Моя выгода или Моя копилка

Разница между счетами в принципе начисления дохода. Сравним, какая приблизительная ставка будет, если хранить на счетах 1 млн рублей в течение полных 12 календарных месяцев.

✓ «Моя копилка» - 6,0%;

✓ «Моя выгода» - 6,43%.

Надо отметить, что эти расчеты приблизительные и не учитывают ежемесячную капитализацию процентов, которая есть у обоих счетов.

Сравним накопительные счета РСХБ с конкурентами

Давайте сравним.

✓ Например, Альфа-Банк сегодня предлагает накопительный «Альфа-Счет». Его доходность:

9% годовых в первые 2 месяца и 4 % - в последующие.

Вывод: у «Альфа-Счета» ставка может быть ниже.

✓ У Газпромбанка тоже есть свой Накопительный счет. Его ставка составляет:

6,0% годовых на весь срок хранения сбережений.

Вывод: у Газпромбанка доходность счета может быть ниже.

Плюсы и минусы накопительных счетов РСХБ

В линейке сберегательных продуктов Россельхозбанка для физических лиц сегодня представлены два вида накопительных счетов – это «Моя выгода» и «Моя копилка».

+ Условия любого из них допускают пополнение и частичное снятие денежных средств без ограничений.

+ У обоих присутствует возможность капитализации процентов.

- Доход по обоим из них начисляется исходя из минимального остатка в течение календарного месяца, что надо учитывать при открытии, пополнении и закрытии счета.

- Схемы начисления дохода довольно сложные и клиенту крайне трудно разобраться в том, какой именно процент будет начисляться на его деньги.

? Застрахованы ли средства на накопительных счетах РСХБ?

Да. Все деньги, включая начисленные проценты, на накопительных счетах застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения при страховом случае сегодня составляет 1,4 млн рублей. Средства в иностранной валюте пересчитываются по курсу в рубли.