Новый вклад Сбербанка в декабре 2020 года «Дополнительный процент»: выгодный или нет?

Сбер намудрил

После того, как Сбербанк стал Сбером, понять его становится все сложнее. Во всяком случае, с новым сезонном депозитом «Дополнительный процент» Сбер так намудрил, что разобраться очень сложно.

На первый взгляд «Дополнительный процент» - это обычный промо-депозит, которые время от времени появляются в банках.

Оформить его можно только до 10 декабря 2020 года и только в офисах Сбербанка.

Деньги привлекаются на срок 3, 6 и 12 месяцев.

Минимальная сумма депозита составляет 100 000 рублей.

Пополнение и частичное снятие денег со счета без потери процентов не допускается.

Если деньги понадобятся раньше окончания срока вклада, то вам вернут их полностью, но без процентов.

Если не заберете средства после окончания срока депозита, то договор будет продлен под процентную ставку вклада «Сохраняй», действующую на тот момент.

Все вышеперечисленные условия вполне понятные и типичные для сезонных промо-предложений.

Процентные ставки

В них тоже, на первый взгляд, ничего особенного.

Но вот принцип начисления дохода сходу простому человеку понять практически невозможно.

Как начисляются проценты по вкладу Сбербанка «Дополнительный процент»

На официальном сайте Сбербанка указано, что процентная ставка зависит от суммы вклада, текущего и максимального остатков по вкладам в банке за последние 3 месяца:

✓С 1 июля по 30 сентября 2020 — для вкладов, оформленных с 6 по 31 октября 2020 года.

✓С 1 августа 31 октября 2020 — для депозитов, оформленных с 1 по 30 ноября 2020 года.

✓ С 1 сентября по 30 ноября 2020 – для вкладов, оформленных с 1 по 10 декабря 2020 года.

При этом итоговый процент формируется из двух ставок – максимальной и минимальной.

Минимальная ставка

Минимальная ставка зависит от срока: (2,70% при вложении денег на 3 мес., 3,2% - на 6 мес., 3,35% - на 12 мес.).

Такой процент начисляется на сумму, равную разнице между максимальной суммой, которая находилась на всех ваших рублевых срочных вкладах в Сбербанке за последние 3 месяца, и суммой, которая находится на ваших действующих вкладах на момент открытия вклада.

Максимальная ставка

Максимальная ставка тоже зависит от срока: (3,90% при вложении денег на 3 мес., 4,2% - на 6 мес., 4,3% - на 12 мес.).

Она начисляется на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. То есть на разницу между суммой, на которую открывается вклад «Дополнительный процент» и суммой, на которую действует минимальная ставка.

Итоговая процентная ставка

Итоговая ставка рассчитывается по формуле:

Итоговая процентная ставка = ((сумма 1 * Y%) + (сумма 2 * Z%)) / сумма вклада «Дополнительный процент»,

Где Y% - Минимальная ставка, Z% - Максимальная ставка.

Непонятно?

Совершенно верно. Поэтому в Сбербанке приводят конкретный пример расчета итоговой ставки.

Пример расчета процентной ставки вклада

Допустим, 8 октября Герман Г. собирается открыть вклад «Дополнительный процент» на сумму 600 000 рублей.

Чтобы узнать, на какую сумму действует минимальная ставка посмотрим, какой максимальный остаток на его вкладах был в июле, августе и сентябре. 15 июля у него находилась максимальная сумма в 500 000 рублей.

Теперь узнаем, сколько у Германа Г. денег на вкладах сегодня. У него три срочных вклада: «Сохраняй» на 200 000 Р, «Сохраняй» на 1000 $ и «Пополняй» на 100 000 Р. Получается, у Германа Г. на действующих вкладах находится 300 000 рублей. Вклады в иностранной валюте при расчете не учитываются.

Минимальная ставка (3,35%) будет действовать на разницу между максимальным остатком за три месяца и текущим остатком по вкладам: 500 000 - 300 000 = 200 000 рублей.

Максимальная ставка (4,30%) будет рассчитываться на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. Если Герман Г. хочет открыть вклад на 600 000 рублей, то максимальная ставка будет действовать для суммы: 600 000 – 200 000 = 400 000 рублей.

Итоговая процентная ставка по вкладу Германа Г.:

((200 000 * 3,35%) + (400 000 * 4,30%)) / 600 000 = 3,98%

Какой вывод?

Очень простой. Чтобы понять, под какую ставку вы сможете открыть в Сбербанке новый вклад «Дополнительный процент», лучше сразу обратитесь в ближайшее отделение банка. Там специалисты все подсчитают и назовут итоговую ставку именно для вашего случая.

А перед тем, как отправляться в ближайший офис Сбера надо понять только несколько нюансов.

✓Если последние 3 месяца у вас не было вкладов в СберБанке, то вы получите максимальный процент (до 4,3%) на всю сумму вложенных средств.

✓Если у вас уже есть вклады в СберБанке, то вам начислят максимальный процент (до 4,3%) на всю сумму нового вклада только в том случае, если остатки по вашим вкладам в СберБанке не уменьшались последние 3 месяца.

Самое главное: выгодный ли процент?

Допустим, у вас сегодня нет вкладов в Сбере и вы получите максимальный процент по новому сезонному вкладу. Сравним его с доходностью самого выгодного базового депозита «Сохраняй».

Как видим, максимальные ставки у «Дополнительного процента» выше, чем у «Сохраняй».

Сравните также его доходность с процентными ставками вкладов в других крупных и надежны банках России.

« В эпоху регулярно снижающейся ключевой ставки банковские вклады потеряли свою актуальность из-за доходности на уровне инфляции. Однако главным преимуществом вклада является надежность. эксперт Национального центра финансовой грамотности, - напоминает консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Ирина Жигина. - Нет выгодных или невыгодных инструментов. Есть инструменты, соответствующие вашей финансовой цели».

Принимайте решение взвесив все за и против, тогда оно почти наверняка будет правильным.