Отдавая деньги в банк под высокий процент, мы, как правило, оформляем вклад на определенный срок – 3, 6 месяцев, 1 или даже 3 года. Мы знаем, что, когда этот период закончится банк вернет нам деньги с заранее обговоренными процентами. Но что будет, если вы не рассчитали свои финансовые возможности и вложенные деньги вдруг понадобились досрочно?
Что такое вклады с частичным снятием
« Российское законодательство дает физическим лицам право в любой момент расторгнуть депозитный договор с банком и забрать вложенные деньги. Но, как правило, в таком случае банк выдает деньги без процентов. А точнее начисляет их по ставке «До востребования», то есть 0,01% годовых», - говорит эксперт Top-RF Виктор Давиденко.
Это не очень выгодно для клиента. Поэтому были придуманы специальные «расходные» депозиты.
Их условия позволяют клиенту в любое время частично забирать деньги из банка, оставляя не счете только заранее обговоренную сумму. При этом процентная ставка не уменьшается.
Подобные вклады так и называются – с частичным снятием без потери процентов.
« Они подойдут тем, кто не уверен в своих сберегательных способностях либо находятся только в самом начале формирования накоплений», — говорит управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.
Минусом их является довольно низкая доходность. Как правило, она бывает на 1-2% меньше, чем у депозитов, которые не предусматривают возможности забирать средства со счета.
Накопительные счета – альтернатива расходным депозитам
В последние несколько лет банки стали предлагать клиентам так называемые «доходные» или «накопительные» счета. Их условия позволяют пополнять и снимать деньги в любое время, но процентная ставка - довольно высокая. А потому, если вы опасаетесь вкладывать деньги на длительный срок, то, выбирая вклад, сравнивайте условия и ставки не только депозитов с частичным снятием, но и Накопительных счетов.
Отметим, что спрос на этот финансовый инструмент сейчас активно растет.
« На текущий момент население считает, что лучше держать средства под рукой: картой можно и расплатиться в магазине, и совершить покупку в интернете, и снять наличные средства при особой необходимости», — поясняет руководитель бизнеса «депозиты» департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Наталья Матвеева.
Какие вклады с частичным снятием самые выгодные сегодня
В этом обзоре представлены условия и процентные ставки депозитов с с возможностью частичного снятия средств без потери процентов, которые предлагают сегодня крупнейшие банки России. Доходность накопительных счетов можно сравнить здесь >>
Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам суммой от 1 млн рублей и сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).
Самые выгодные вклады с частичным снятием в банках топ-10
Сбербанк
Вклад «Управляй»
Ставка |
Сумма |
Срок |
2,53% |
от 400 000 |
365 - 730 дн. |
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация / % ежемесячно.
Промсвязьбанк
Вклад «Мои возможности»
Ставка |
Сумма |
Срок |
3,30% |
от 500 000 |
367 дн. |
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.
Банк ВТБ
Вклад «Большие возможности»
Ставка |
Сумма |
Срок |
3,30% |
от 700 000. |
от 366 - 547 дн. |
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.
Альфа-Банк
Вклад «Альфа-Вклад»
Ставка |
Сумма |
Срок |
3,51% |
от 1 млг |
365 дн |
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.
Россельхозбанк
Вклад «Комфортный»
Ставка |
Сумма |
Срок |
3,56% |
от 700 000 |
395 дн |
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация / Проценты ежемесячно.
Газпромбанк
Вклад «Бизнес»
Ставка |
Сумма |
Срок |
3,66% |
от 1 млн |
271 - 366 дн. |
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация / Проценты ежемесячно.
Московский Кредитный Банк
Вклад «Все включено Расчетный»
Ставка |
Сумма |
Срок |
3,82% |
от 1 000 |
370 дн |
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация / Проценты ежемесячно.
ФК Открытие
Вклад «Свободное управление»
Ставка |
Сумма |
Срок |
3,90% |
от 50 000 |
от 367 дн |
Пополнение / Частичное снятие / Без капитализации.
Совкомбанк
Вклад «Удобный»
Ставка |
Сумма |
Срок |
4,60% |
от 50 000 |
271 - 365 дн. |
Пополнение / Частичное снятие / Без капитализации / Проценты в конце срока.
Сравните:
Тинькофф
Вклад «СмартВклад»
Ставка |
Сумма |
Срок |
4,07% |
от 50 000 |
365 дн. |
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.
Калькулятор вкладов
Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.
Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в самых надежных банках Москвы >>
Будут ли расти проценты в ближайшее время
В последнее время доходность депозитов сильно упала. Это связано со снижением ключевой ставки Банком России. Могут ли ставки по вкладам снова пойти в рост?
Эксперты считают, что снижения процентов уже не будет, но и рост окажется постепенным.
Дело в том, что глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что потенциал для смягчения денежно-кредитной политики «исчерпан». То есть в ближайшее время понижения ключевой ставки ждать не надо. А, возможно, даже на оборот. В ближайшие пару лет ставка может вырасти до 5-6%.
«На прогнозном горизонте, который у нас трехлетний, мы будем возвращаться к нейтральной ставке. Напомню, что сейчас оценка нейтральной ставки —это 5 - 6 процентов», — сказала Набиуллина.
По мере роста ключевой ставки Банка России будут увеличиваться и проценты по вкладам. Но когда именно ЦБ начнет повышать ставку, Набиуллина не уточняет.
+ В случае некоторого повышения ключевой ставки во второй половине года и в ответ на повышенную инфляцию ставки по вкладам могут вырасти — но незначительно, отмечает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
+ О том, что ставки вкладов начнут немного расти, говорит и гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. Основной причиной может стать прогнозируемый ЦБ рост кредитования.
«При росте кредитования депозиты населения становятся банкам нужны, чтобы фондировать растущий портфель», — пояснил Самиев.
То есть, чтобы просто сохранить имеющиеся пассивы населения, банкам нужно стимулировать россиян пролонгировать депозиты. Сделать это можно с помощью повышения ставок.
+ Гендиректор Frank RG Юрий Грибанов также отметил, что банкам нужно уравновесить активы и пассивы, в том числе за счет повышения ставки. Однако он не ждет значительной корректировки. По его прогнозу, она не превысит 0,5 процентного пункта.
Застрахованы ли вклады с частичным снятием
Да. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных. Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.
Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.
Отметим, что указанные выше условия и процентные ставки вкладов для физических лиц не являются публичной офертой, и не могут служить указанием для выбора определенного депозита. Редакция TOP-RF.RU не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего обзора и принятых на его основе решений.