Не секрет, что ставка на рекламном баннере и в договоре иногда не совпадают. Причина несовпадения ожиданий и реальности проста - банки указывают максимально возможную доходность по вкладу, по факту же устанавливается та ставка, которая соответствует условиям продукта. Чтобы не упустить выгоды, важно обратить внимание на некоторые детали.
О том, как наиболее грамотно выбрать депозит, рассказывает управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.
«Прежде, чем выбирать вклад, взвесьте, какой вариант подходит именно вам с учетом ваших целей и финансовых возможностей.
От чего зависит процентная ставка по вкладу?
1 От суммы вложения
Прежде всего, ставка зависит от суммы депозита - чем больше сумма, тем выше процент. Например, при сумме вклада 50 тысяч рублей и 3 млн рублей разница может составить 0,10-0,20 п.п. Поэтому если планируете открывать классический вклад на длительный срок - лучше внести максимальный объем средств. Дробить их на несколько вкладов в разных банках тоже невыгодно – совокупный доход будет меньше.
2От возможности капитализации
Во-вторых, выбирайте вклад с капитализацией процентов, так как это увеличивает итоговую доходность.
Также стоит обратить внимание, как часто производится выплата процентов по вкладу - ежемесячно, ежеквартально или, может быть, раз в год.
Самые прибыльные вклады с ежемесячной выплатой процентов с капитализацией: проценты по вкладу будут начисляться и прибавляться к сумме вклада, а в следующем месяце проценты начисляться уже на большую сумму. И так в геометрической прогрессии от месяца к месяцу.
3От способа оформления
В-третьих, обратите внимание, существуют ли специальные условия при дистанционном открытии депозита. Сейчас многие кредитные организации делают ставку на развитие онлайн-каналов обслуживания и поощряют «рублем» тех клиентов, которые открывают вклад через интернет-банк или мобильное приложение.
Прежде чем открывать депозит, полезно заранее изучить функционал мобильного приложения или интернет-банка кредитной организации.
Удаленный доступ будет особенно полезен, если вы намерены периодически что-то делать со вкладом – например, переводить часть средств со вклада на текущий или карточный счет или вносить дополнительные суммы. Уточните, доступны или нет эти опции онлайн.
4От категории вкладчика
Наконец, у банков бывают спецпредложения для отдельных категорий граждан. Например, пенсионеров или действующих клиентов. Кроме того, ставка зависит от срока действия вклада. Сейчас наиболее высокие ставки большинство участников предлагают на срок от года до двух лет. На срок свыше двух лет ставка уже ниже. Это связано с ожиданиями банков по динамике процентных ставок и уровня инфляции на рынке в ближайшие годы.
Смотрите также:
• Вклады Сбербанка: какие проценты >>
• Вклады Почта Банка: процентные ставки и условия >>
В чем плюсы и минусы вкладов на длительный срок
Наибольшую доходность банки предлагают по классическим вкладам, то есть без возможности пополнения и отзыва средств в течение всего срока действия депозита. Эти депозиты удобны в том случае, если накоплена значительная сумма средств и клиент не планирует в ближайшее время использовать свои сбережения. То есть он может «забыть» о вложениях на полгода или даже несколько лет.
Здесь важно помнить: снятие с вклада части средств или всей суммы может обнулить все начисленные проценты.
В чем выгода «инвестиционных» вкладов
Допустим, что у вас есть свободные денежные средства, которые вы можете отложить на срок от 3 и более лет. Тогда стоит рассмотреть комбинированные вклады. Они сочетают классический депозит с повышенной процентной ставкой, а также инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ).
Бывает, что вместо ИСЖ и НСЖ банки предлагают приобрести акции или другие инвестиционные продукты. Суть этих продуктов схожа.
Клиент получает более высокую доходность благодаря тому, что банку выплачивает комиссию инвестиционная компания, часть которой направляется на выплату процентов вкладчику.
При этом сохранность средств, размещенных в ИСЖ - гарантирована, клиент вернет сбережения в полном объеме.
Дополнительные плюсы вложения часть средств в ИСЖ - полис может быть оформлен на третье лицо, средства не подлежат конфискации, не могут быть взысканы через суд, не подлежат разделу между супругами и пр.
Потенциально такие вклады могут принести большую доходность, чем классические депозиты, но все же этот вариант для более подготовленного вкладчика.
Кому выгодны вклады с частичным снятием
Конечно же, не все могут не залезать в свой карман сбережений. Тем более, если вы точно знаете, что в недалеком будущем возможны расходы, и вам потребуется частичное снятие суммы с депозита или даже досрочное расторжение договора. В этом случае подходящий вариант – пополняемо-отзывные депозиты или вклады с досрочным расторжением с сохранением процентов. Они подойдут тем, кто не уверен в своих сберегательных способностях либо находятся только в самом начале формирования накоплений.
Да, у этих депозитов более низкая доходность, но зато они позволяют распоряжаться средствами и в то же время получать дополнительный доход без потери процентов.
Смотрите также:
• 10 выгодных вкладов с пополнением >>
• Рейтинг вкладов с капитализацией >>
Кому будут интересны депозиты с ежемесячным снятием процентов
Чем больше срок вклада, тем будет больше разница в доходности по вкладам с капитализацией и выплатой процентов на счет.
Предложения банков с выплатой процентов на другой счет, то есть без капитализации, интересны тем, кто хочет использовать доход по депозиту для финансирования своих текущих расходов.
В чем преимущество валютных депозитов
Есть желание разместить во вклад доллары или евро на длительный срок? Тогда стоит рассмотреть возможность открытия валютного депозита. Многие в последние годы все чаще используют валютные депозиты как способ сохранить деньги для отпуска или для защиты своих сбережений от курсовых изменений.
По валютным депозитам ставки не так интересны, как по рублевым – это общерыночная тенденция. Но получение процентного дохода - не является приоритетом при открытии валютного вклада. Главное - защита средств от девальвации. Дополнительный бонус - получение прибыли в результате курсовых изменений.
На короткий срок (менее года) лучше валюту не покупать, так как значительную часть прибыли «съедят» расходы на конвертацию.
• Смотрите проценты по валютным вкладам Сбербанка >>
Не забудьте забрать деньги после окончания срока вклада!
Советую не забывать об окончании срока действия вклада и вовремя принимать решение о дальнейшей судьбе ваших накоплений денег. По условиям некоторых программ вклад предполагает автоматическую пролонгацию. В других случаях деньги после окончания срока депозита перечисляются на текущий счет – и тогда ваши средства будут просто лежать на счете «без дела». Поэтому важно изначально учесть этот момент, чтобы при необходимости открыть новый депозит (это удобнее делать онлайн, без визита в банк). Деньги, как известно, должны работать на вас!»
По материалам: ProUfu.ru, www.ufa.kp.ru
Яндекс Дзен
