Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы, отличия от вклада

Что такое накопительное страхование жизни

Сегодня многие банки предлагают повышенные проценты по вкладам для физических лиц в случае покупки клиентом полиса НСЖ – накопительного страхования жизни. Что это за зверь и не опасен ли он, спрашивают многие клиенты банков? Попробуем разобраться.

Накопительное страхование жизни – это долгосрочная программа финансовых вложений, которая совмещает в себе сразу два инструмента:

1 защиту жизни;

2накопление денег.

А поскольку у НСЖ есть как бы две стороны, то есть смысл сначала рассмотреть принципы их работы по-отдельности.

Начнем с того, чем НСЖ может быть полезна и выгодна с точки зрения обычного страхования.

Чем НСЖ выгодно с точки зрения страховой защиты

НСЖ представляет собой полис страхования жизни, который покрывает (в зависимости от договора) риски смерти, несчастных случаев, возникновения различных проблем со здоровьем — например, болезней, которые в итоге могут привести к потере трудоспособности.

« Важная функция программ НСЖ – страховая защита, которая сработает в случае неблагоприятных событий. Так, в случае ухода застрахованного из жизни страховая компания продолжит накопления и в срок окончания договора выгодоприобретатели получат полную сумму. Кроме того, в определенных случаях выплата по договору составит две или три страховые суммы», - говорит исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.

Чем накопительное страхование жизни отличается от обычного?

В отличие от обычного страхования, по договорам накопительного страхования в конце срока деньги возвращаются клиентам, даже если не произошел страховой случай.

А вместе с уплаченными ежегодными взносами клиент получает и заработанный на их инвестировании доход.

В этом и есть основной смысл Накопительного страхования жизни.

Чем НСЖ выгодно с точки зрения накопления денег

Накопительное страхование жизни нельзя путать с обычным депозитом физических лиц, цель которого сохранить и преумножить сбережения. В случае с НСЖ накопления денег – это скорее «побочный эффект» или «приятный бонус».

« НСЖ предполагает длинный срок накоплений и предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций на срок действия договора. Накопительные программы страхования жизни помогают клиентам обеспечить уверенное будущее для себя, своих близких и сохранить привычный уровень жизни в непредвиденных ситуациях, связанных со здоровьем», - говорит Ольга Монахова.

Как заработать на НСЖ

НСЖ предполагает длинный срок накоплений - от 5 лет. А вот инвестиционный доход не слишком большой и редко превышает 3-5 % в год.

Но выгоду увеличивают налоговые вычеты.

Важное преимущество договоров НСЖ состоит в том, что по ним проводится ежегодный социальный налоговый вычет в размере 13% от размера взносов по договору, заключенному на срок не менее 5 лет.

Максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ, составляет 120 тысяч рублей в год, следовательно, размер вычета не может превышать 15,6 тысяч рублей, но зато его можно получать каждый год.

Плюсы и минусы НСЖ

Уточним достоинства и недостатки накопительного страхования жизни.

Преимущества

✓Высокой популярности НСЖ среди клиентов способствует юридическая защищенность таких вложений. Средства, инвестированные в программу накопительного страхования жизни, не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.

✓Благодаря юридическим особенностям продукта в случае с НСЖ нет наследственной волокиты. Выплаты выгодоприобретателям происходят примерно в 10-дневный срок. В случае перехода имущественного права, как при наследовании вкладов, которые, в отличие от полисов НСЖ, имуществом считаются, срок наследования составляет 6 месяцев.

Недостатки

✓При оформлении полиса НСЖ клиент должен указать все имеющиеся заболевания. Но существует риск того, что о каких-то болячках он мог еще не знать. А если в дальнейшем именно это заболевание станет причиной страхового случая, то компания может отказать в выплате, сославшись на намеренное указание в договоре недостоверных данных. В этом случае придется судиться и доказывать, что клиент узнал о диагнозе уже после заключения договора НСЖ.

✓Страховая компания может отказаться от уплаты, если клиент утратил трудоспособность в состоянии алкогольного опьянения. Поводом для отказа могут послужить и другие причины, если клиент был виноват в случившемся (суицид) или частично виноват (нарушил технику безопасности на производстве).

✓Этот продукт требует высокой финансовой дисциплины. Полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь, поэтому деньги замораживаются на весь срок размещения. В случае досрочного расторжения клиент теряет не только инвестиционную часть, но и большую часть взноса — от 30% до 90%. Обычно, чем меньше лет прошло с начала заключения договора до его досрочного расторжения, тем больше потери.

✓Заработать быстро и много на НСЖ не получится. Его доходность не гарантирована.

✓Эти накопления, в отличие от вкладов, не застрахованы государством.

« Банк, в котором клиент приобретает полис, является лишь агентом, что означает, что все обязательства перед клиентом будет нести страховая компания, указанная в полисе», - говорит директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

Выгодно ли открывать вклады с НСЖ

Сегодня многие банки предлагают вклады с повышенным процентом в случае приобретения полиса НСЖ. Выгодны ли такие вложения именно вам, лучше решить самостоятельно. Но надо понимать, что депозит и полис НСЖ – это два совершенно различных продукта, которые вы даже приобретаете у разных организаций. И делать это надо с учетом всех плюсов и минусов НСЖ.

Если вы планируете оформить полис НСЖ только ради получения высокой процентной ставки по вкладу в банке, то, возможно, это решение будет ошибочным.

« Клиент получает более высокую доходность благодаря тому, что банку выплачивает комиссию страховая компания, часть которой направляется на выплату процентов вкладчику. Потенциально такие вклады могут принести большую доходность, чем классические депозиты, но все же этот вариант для более подготовленного вкладчика», - считает управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.

Подводя итоги

• Полисы Накопительного страхования жизни не являются аналогами вкладов.

• Средства, затраченные на НСЖ, не застрахованы государством.

• Приобретение полиса НСЖ предполагает внесение денег на длительный срок. При этом доходность, как правило, не гарантирована. Однако, есть возможность получить налоговый вычет.

• Участие в программе НСЖ позволяет получить выплаты в случае страхового случая.

• Полис НСЖ предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций + получение инвестиционного дохода.

«Для клиентов при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — отмечает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Скуратова.