Что такое инвестиционное страхование жизни
Сегодня многие банки предлагают повышенные проценты по вкладам для физических лиц в случае присоединения к программе ИСЖ – Инвестиционного страхования жизни. В чем подвох, спрашивают многие клиенты банков, и можно ли на самом деле заработать хорошие деньги на ИСЖ. Попробуем разобраться.
Инвестиционное страхование жизни – это долгосрочный финансовый инструмент, сочетающий в себе сразу две функции:
1получение дохода;
2страховая защита.
Таким двойным назначением оно похоже на НСЖ – Накопительное страхование жизни, но имеются и явные отличия. В первую очередь в принципах получения прибыли для клиента.
Как работает ИСЖ?
Средства, которые клиент доверяет страховой компании по договору ИСЖ, делятся для последующих инвестиций на две части:
• Гарантийный фонд для получения стабильного дохода;
• Инвестиционный фонд для высокодоходных вложений.
Гарантийный фонд
Инвестирование гарантийного фонда очень осторожное. Средства вкладываются, например, в государственные облигации. Они приносит стабильный доход, который обеспечивает 100% возврат вложенных денег при любой ситуации на рынке. В результате по окончании действия программы гарантируется полный возврат средств.
Инвестиционный фонд
Эта часть денег клиента инвестируются в инструменты, которые позволяют получить потенциально высокий доход. При этом клиент сам может выбрать себе инвестиционную программу из тех, что ему предложит страховщик.
Выбор, как правило, не велик. Предлагаются всего два варианта программ под разные стратегии инвестирования:
✓ консервативная — в которой страховщик будет вкладывать ваши деньги в самые надежные активы, например в те же облигации. При этом риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше;
✓ агрессивная — при выборе которой страховщик сможет инвестировать ваши деньги еще и в акции, в том числе иностранных компаний. В этом случае появляется вероятность большего дохода, но выше риск вообще ничего не заработать.
Размер и наличие дополнительного инвестиционного дохода зависит от поведения выбранной стратегии инвестирования и не является гарантированным.
В какие именно акции-облигации будут вкладываться деньги и в каких объемах в обоих случаях клиент толком не знает. Ему остается довериться профессионалам и ждать прибыли.
? Можно ли менять выбранную инвестиционную стратегию?
Как правило, менять стратегию разрешается раз в год. Это делается, если инвестиции не приносят желаемого результата. Или же наоборот для фиксации прибыли, если есть опасения, что доходность снизится.
На каких условиях оформляется договор ИСЖ
Каждая страховая компания предлагает разные виды инвестиционных программ по полисам ИСЖ, но есть несколько самых распространенных условий.
ИСЖ — это довольно длинные инвестиции. Полисы ИСЖ рассчитаны минимум на три-пять лет.
Оплата страхового взноса зачастую производится сразу при заключении договора, но иногда встречаются полисы с периодическими взносами (каждый месяц, полгода, год).
Досрочно расторгать договор по полису ИСЖ невыгодно. В этом случае клиенту возвращается не полная сумма взноса, а так называемая «выкупная сумма» —процент от взноса. То есть, по сути, при досрочном расторжении договора компания вычитает ту сумму, которую она уже заплатила банку за комиссию, потратила на инвестиционную стратегию и т.д. Обычно при заключении договора «выкупная сумма» прописана по годам, и, если расторгнуть договор в первый год, она может составить 70%, дойдя до 100% в течение последующих лет. Чем ближе срок окончания договора, тем она выше.
Выгодно ли вкладывать деньги в ИСЖ
Ответить на этот вопрос точно довольно сложно. По оценкам одних экспертов, доходность может варьироваться от 4% до 8%.
А вот средняя доходность полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), по которым люди получили выплаты в I квартале 2019 года, например, оказалась ниже инфляции. Как рассказал директор Департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния, по трехлетним договорам она составила 1,3%, по пятилетним — 2,9%.
Процент может сильно разниться в зависимости от выбранной стратегии, страховой компании, суммы взноса и прочих условий.
Но даже при убытках от рисковых инвестиций все вложенные в ИСЖ средства будут возвращены клиенту по окончании срока действия программы. Их наличие обеспечат вложения из Гарантийного фонда.
А причем здесь страхование?
Такой вопрос, действительно, возникает. Но и страховая составляющая в ИСЖ присутствует.
Купив ИСЖ, выплату можно получить:
✓По причине дожития до окончания срока действия договора. В этом случае клиент получает свои инвестиции плюс заработанный доход, если он, конечно, был.
✓В случае смерти. При этом варианте то же самое получают наследники застрахованного или любые другие указанные в договоре выгодоприобретатели.
В договор можно включить и дополнительные детализированные риски. Например, утрата трудоспособности в результате тяжелой травмы или болезнь. Они вписываются в договор по желанию. Как правило, по дополнительным случаям размер страховых выплат устанавливается отдельно и превышает основную сумму по договору без такой детализации. Но и за полис в этом случае тоже придется заплатить больше. А потому при детализации рисков инвестиционная составляющая продукта оказывается менее привлекательной.
Можно ли получить налоговый вычет при вложении в ИСЖ
Вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы получаете можете получить налоговый вычет со взноса в размере 13%.
Правда, максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 тыс. руб. (итого вычесть можно 13% от этой суммы, то есть максимум 15 тыс. 600 руб. в год), а рассчитывать на нее смогут только те, кто приобрел полис на пять и более лет.
Надо также отметить, что выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом на доходы физлиц.
Выгодно ли открывать вклад с ИСЖ?
Сегодня многие банки предлагают вклады с повышенным процентом в случае приобретения полиса ИСЖ. Выгодны ли такие вложения именно вам, лучше решить самостоятельно. Но надо понимать, что депозит и полис ИСЖ – это два совершенно различных продукта, которые вы даже приобретаете у разных организаций. И делать это надо с учетом всех плюсов и минусов ИСЖ.
Если вы планируете оформить полис ИСЖ только ради получения высокой процентной ставки по вкладу в банке, то, возможно, это решение будет ошибочным.
« Клиент получает более высокую доходность благодаря тому, что банку выплачивает комиссию страховая компания, часть которой направляется на выплату процентов вкладчику. Потенциально такие вклады могут принести большую доходность, чем классические депозиты, но все же этот вариант для более подготовленного вкладчика», - считает управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.
Застрахованы ли государством средства вложенные в ИСЖ?
Нет. А значит, в случае банкротства страховщика не получится быстро вернуть деньги и вряд ли удастся возвратить их полностью. Так что выбирать страховую компанию нужно очень тщательно.
Выводы: Плюсы и минусы ИСЖ
Плюсы
✓Вашими деньгами управляют профессионалы, так что доход может быть выше, чем по банковским вкладам.
✓При плохом раскладе вы получите назад деньги, которые внесли.
✓Если полис включает рисковое страхование жизни, ваша семья получает дополнительную защиту.
✓ИСЖ не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью.
✓При наложении взыскания или аресте имущества внесенные по договору инвестиционного страхования деньги не подлежат конфискации, не могут быть взысканы по суду и не нуждаются в декларировании.
✓Еще один бонус страхования — возможность получить налоговый вычет.
Минусы
✓Доходность заранее предсказать нельзя, она может оказаться нулевой.
✓В случае досрочного расторжения договора ИСЖ клиенту возвращается не полная сумма взносов, а только ее часть - так называемая «выкупная сумма».
✓Государство не гарантирует сохранность страховых взносов.
Подводя итоги
Приобретая полис ИСЖ и выбирая стратегию инвестирования, самое важное, что надо помнить, — ИСЖ не альтернатива депозиту, а сложный самостоятельный финансовый инструмент, имеющий как свои преимущества, так и риски.
Яндекс Дзен
