Накопительный счет или вклад: в чем отличия и выгоды

Замечено, что сегодня россияне все чаще проявляют интерес к накопительным счетам, предпочитая их классическим срочным вкладам. Например, по расчетам Frank RG, только в марте этого года приток на текущие рублевые счета у Газпромбанка составил 2,3 млрд рублей, а у ВТБ - 42,7 млрд рублей. В Райффайзенбанке в марте тоже видели переток средств клиентов с депозитов на текущие и накопительные счета.

Пресс-служба Газпромбанка даже отметила «значительный приток средств на накопительные счета в качестве альтернативы размещения вкладов».

Почему накопительные счета набирают популярность

Спрос на этот продукт повышается в связи с падением ставок по депозитам и необходимостью искать новый способ безрискового сбережения средств.

«Мы фиксируем некоторый переток средств клиентов из срочных вкладов в накопительные счета, что свидетельствует о том, что клиенты выбирают более гибкие инструменты сбережений», — делится информацией главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Накопительные счета действительно имеют более гибкие условия, чем срочные депозиты.

Накопительный счет имеет более гибкие условия

✓«Накопительный счет — это разновидность вклада, но с более гибкими условиями, - объясняет профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко. - На него в любой момент можно внести сумму под более высокий процент, чем символические 0,1% годовых, которые начисляются по текущим банковским счетам. При этом, если вкладчик снимает деньги раньше установленного срока, он не теряет указанный в договоре доход».

✓«Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать деньги и пополнять его. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку, - говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Юлия Афанасьева. - Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой».

Иными словами, на счету удобно держать деньги в том случае, если не знаешь точно, когда они могут пригодиться. Но ведь можно хранить деньги на карте?

Счет более защищен, чем карта

«Деньги на нем лучше защищены от воровства, чем на банковской карте. Даже если мошенники каким-то способом узнают номер и код вашей карточки, доступ к вашему накопительному счету они получить не смогут», - продолжает Светлана Криворучко.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Принципы начисления процентов по накопительному счету могут быть разными. Но, как правило, доход начисляется на минимальную сумму, которая находилась на счету в течение месяца.

«У накопительного счета есть свои особенности, о которых банки громко не заявляют. Если их не учесть, можно не заработать почти ничего», - предостерегает Светлана Криворучко.

Полезный совет

«При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Поэтому выгоднее всего открывать счет в начале месяца и сразу класть на него крупную сумму. А если счет нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей» - говорит Юлия Афанасьева.

Процент может зависеть от расходов по картам…

Так же очень часто доходность накопительного счета зависит от трат клиента по картам банка. Чем больше расходов, тем выше будет процентная ставка.

… а также от суммы и срока

Некоторые банки придумывают довольно запутанные способы начисления процентов. Например, делят сумму счета на части, начисляя на каждую из них разный процент.

Доходность также часто зависит от срока нахождения денег на счету. Например, в первые три месяца ставка будет низкой, затем будет расти, а через год станет максимальной.

Но проблема в том, что банк может в любой момент изменить процентные ставки накопительного счета в зависимости от экономической ситуации.

Пример из практики

Так, например, произошло с клиентами банка «Открытие». Сначала у счета «Накопительный» ставка через 12 месяцев была 9% годовых, но ровно через год банк снизил ставку на 1%. В результате рекламируемый доход смогли получить только те, кто оформил счет в первый день, да и то за 1 месяц. В дело даже вмешалась ФАС.

Полезный совет

«Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их - это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании», - предупреждает Юлия Афанасьева.

Заключение

Для того чтобы сделать правильный выбор между накопительным счетом и вкладом, Юлия Афанасьева рекомендует воспользоваться следующим алгоритмом:

✓Определите, что для вас важнее: надежно сохранить деньги, сохранить и приумножить или иметь возможность пользоваться ими и получать дополнительный доход.

✓Если данная сумма до определенного момента вам точно не понадобится, смело делайте выбор в пользу вклада.

✓Если предполагаете, что деньги могут срочно потребоваться, то можете оформить вклад с большей свободой действий. Но у него будет меньшая процентная ставка.

✓Если вы планируете пользоваться деньгами и понимаете, что хранить их дома невыгодно, а обычная банковская карта вас не устраивает, то самым разумным решением будет открытие накопительного счета.

По материалам: forbes.ru, kommersant.ru, aif.ru/money/, finam.ru, rg.ru