Как считать показатель долговой нагрузки заемщика: формула, пример расчета

Как считать показатель долговой нагрузки заемщика: формула, пример расчета vsemetri.com

Зачем обычным физическим лицам считать свой Показатель Долговой Нагрузки. По какой формуле это делать заемщикам, и как получить кредит, если ПДН слишком высокий.

Перед тем, как ответить на эти вопросы давайте разберемся….

Что такое Показатель долговой нагрузки

Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) – это отношение общей суммы платежей по всем кредитам заемщика к его доходам.

Он позволяет предварительно оценить, сможет ли клиент с определенным уровнем зарплаты вовремя погашать новый кредит или же этот займ ляжет непомерным бременем на его семейный бюджет.

В принципе банки и МФО всегда оценивали платежеспособность потенциального клиента перед тем, как принять решение по его кредитной заявке. Но делали это разными способами. А с недавних пор Центральных банк России официально обязал все кредитные организации рассчитывать ПДН каждого клиента при оформлении очередного займа, причем ввел строго определенные методики.

В каких случаях банки считают ПДН заемщиков

Сегодня, по требованию ЦБ РФ, все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны рассчитывать Показатель Долговой Нагрузки в тех случаях, когда:

выдают кредиты, в том числе потребительские и ипотечные;

рефинансируют займы;

оформляют новые или продлевают срок действия кредитных карт;

увеличивают лимиты кредиток.

Когда не требуется считать долговую нагрузку

Банк или МФО не станет считать ПДН, в следующих ситуациях:

если сумма выдаваемого займа составляет менее 10 000 рублей;

при оформлении льготных образовательных кредитов;

если выдается военная ипотека с господдержкой;

при оформлении ипотечных каникул;

при реструктуризации займа, если размер платежей заемщика уменьшается.

Зачем банкам считать ПДН заемщиков

Конечно же, банки стали рассчитывать долговую нагрузку потенциальных заемщиков не только потому, что ЦБ обязал их делать это. Они и раньше старались оценить платежеспособность клиентов, используя различные методы. Например, кредитный скоринг – оценку кредитоспособности заемщиков на основе статистических показателей.

Таким образом они отсеивают неплатежеспособных клиентов, у которых могут возникнуть проблемы при погашении займа.

Почему ЦБ обязал банки считать ПДН клиентов

У Банка России есть свой интерес. ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки для охлаждения рынка необеспеченного кредитования.

Не секрет, что в последнее время стало выдаваться все больше кредитов без залога и даже без справок о доходах. Деньги порой можно получить по двум документам, среди которых Паспорт и, например, водительское удостоверение или загранпаспорт со штампом о недавней поездке за рубеж. Конечно, процентные ставки у таких займов высокие, но это останавливает немногих клиентов.

Чтобы предотвратить появление кредитного пузыря, готового лопнуть в любой момент, ЦБ и ввел показатель долговой нагрузки.

Если банк будет выдавать средства клиентам с высоким ПДН, ему придется резервировать больше капитала, что совсем не выгодно. Проще не давать денег закредитованым клиентам.

Эльвира Набиуллина«Показатель долговой нагрузки (ПДН) был введен для банков и микрофинансовых организаций. Теперь заемщикам с высокой долговой нагрузкой сложнее будет получить кредит», — говорит председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Почему всем надо заранее посчитать свой ПДН

Для каждого потенциального заемщика также важно реально оценивать свою долговую нагрузку. Причин, как минимум, две.

1Во-первых, обращаясь в банк за деньгами надо реально оценивать свои финансовые возможности. Надо четко осознавать, что тратить на погашение долгов больше половины своих доходов опасно. Ведь при возникновении даже малейших финансовых сложностей, например, болезни, потери работы или задержки зарплаты, можно попасть в долговую яму.

2Во-вторых, если у вас высокий ПДН, то банки будут отказывать вам в выдаче денег и обращение за кредитом будут просто бессмысленной тратой сил и времени.

Более того, надо учесть, что каждый отказ в финансировании отражается в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на получение денег в будущем. Банки могут настороженно относиться к сомнительному клиенту, которому уже не раз ранее отказывали в деньгах из-за высокой долговой нагрузки.

Как посчитать показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки важно знать перед обращением за кредитом

В принципе, в этом нет ничего сложного. Достаточно поделить ежемесячные расходы на платежи по всем кредитам (учитывая и тот, за которым вы планируете обратиться) на свой доход за те же 30 дней.

Формула расчета ПДН

ПДН = (расходы на платежи по кредитам / доходы) х 100%


Пример

Расходы. Заемщик уже погашает один займ, оплачивая каждый месяц по 10 000 рублей. Он обратился за новым с ежемесячным платежом 6 000 рублей. Значит его расходы на платежи по кредитам составляют 16000 рублей в месяц.

Доходы. Заемщик получает белую зарплату в размере 40 000 рублей в месяц.

Расчет. В этом случае….

ПДН = (16 000 / 40 000) х 100% = 40%


Казалось бы, все просто. Но, как обычно, трудности скрываются в деталях. На вас могут «висеть» кредитные расходы, о которых в даже не подозреваете. И в этом нет никакого криминала, лишь только финансовая безграмотность!


Как посчитать свои расходы на кредиты?

Общая сумма может складываться из нескольких частей:

1 Ежемесячные платежи по всем текущим займам, в том числе до 10 000 рублей.

2Платежи по кредиту, за которым вы только планируете обратиться. Для предварительного расчета выплат можно воспользоваться кредитным калькулятором.

3 Кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом, которыми вы пользуетесь.

Эти расходы невозможно посчитать со 100% точностью, ведь карты имеют лишь максимальный кредитный лимит, который вы можете не использовать полностью. В разное время ваша задолженность по кредитной карте может быть разной в зависимости от трат.

К тому же у кредитных организаций есть два варианта расчета этих расходов на их выбор:

5% от кредитного лимита,
10% от текущей задолженности по карте.

Нельзя сказать, какой именно вариант выберет ваш банк, а потому лучше посчитать обе цифры и выбрать ту, что больше.

4 Расходы, как созаемщика по кредиту. Например, вы выступаете в качестве созаемщика по ипотеке, оформленной на вашу «вторую половину». Формально вы не вносите платежи по этому займу. Но при расчете долговой нагрузки эти расходы тоже будут учитываться.

Банки и МФО считают, что каждый из созаемщиков вносит долю ежемесячного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы.


Пример

Допустим, ваша семья платит ипотеку по 10 тысяч рублей в месяц. При этом вы зарабатываете 60 тысяч, а ваша половинка – 40 тысяч рублей в месяц. Значит при расчете долговой нагрузки банк «подумает», что из этих 10 тысяч рублей 6000 платите вы, а 4000 – супруг (а).


?Влияет ли на кредитные расходы поручительство по чужому займу?

Пока заемщик исправно погашает долг, то не влияет. Но если он перестанет платить, задолженность перейдет на вас. Соответственно, платежи по этому займу тоже надо будет включать в расчет вашего ПДН.

?Влияют ли на кредитные расходы размер коммунальных платежей?

Нет. Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам, при расчете ПДН не учитываются.

Теперь, когда вы учли все свои расходы на кредиты за месяц, осталось их сложить.

Подтверждите свои доходы документами и ваш ПДН будет более точным

Как посчитать свои доходы?

Казалось бы, что может быть проще, но и здесь есть трудности!

Нет, для вас, конечно, никаких трудностей в этом нет. Взять официальную зарплату за год, прибавить к ней «нетрудовые доходы», если они есть, а затем разделить на 12. Получится среднемесячный доход.

Но вот для кредитных организаций подсчитать ваши доходы – это серьезная проблема. Ведь они могут учесть только те деньги, которые вы обоснуете документами. Вариантов подтверждения доходов может быть множество.

Чем подтвердить своим доходы?

Вы можете предоставить кредитной организации справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. ИП могут принести копию налоговой декларации за последний отчетный период, пенсионеры – справку о размере выплат или выписку со счета, на который поступает пенсия. Банки примут во внимание также долгосрочный договор на сдачу недвижимости с указанием арендной платы, а также выписку со счета, где есть регулярное поступление денег.

Документам о доходах, которые принимает Сбербанк, у нас посвящена целая публикация.

Но как быть тем, у кого доходы есть, а справок нет? Именно с этим у банков, а соответственно, и у заемщиков возникают проблемы.

Как подтвердить доход без справок

Если вы берете кредит без справок о доходах, то не думайте, что банк должен поверить вам на слово. При подсчете вашего показателя долговой нагрузки он просто учтет общие статистические данные.

«До 1 октября 2020 года банки по кредитам до 50 тысяч рублей и по автокредитам смогут оценивать доходы заемщика не только по справкам 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, но и по его транзакциям - это модельный подход, очень распространенный сейчас на рынке», - говорит директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.

1 Среднедушевой доход в регионе проживания. Если вы в заявлении-анкете при оформлении кредита укажете неподтвержденный документально доход в размере меньшем, чем в среднем по региону, то банк учтет вашу цифру.

Если ваш неподтвержденный доход будет выше, то банк остановится на среднедушевом региональном доходе из данных Росстата.

2 Средняя зарплата по профессии в регионе. Допустим вы указали, что зарабатываете ремонтами квартир. Но подтвердить зарплату не можете. В этом случае при подсчете ПДН банк или МФО может учесть собственные представления о том, сколько зарабатывают люди такой профессии в регионе.

3 Расходы по прежним кредитам. Если вы обращаетесь за займом не в первый раз, а ранее уже успешно погасили несколько кредитов, то банк или МФО оценит размер ваших прежних ежемесячных платежей за последние 1-2 года. Банк подумает, что вы платили за кредит половину своих доходов. Значит для расчета ПДН доход посчитают, как удвоенный размер кредитного платежа.

Какой именно способ вычисления вашего дохода использует кредитная организация при подсчете долговой нагрузки предугадать практически невозможно. Понятно, что все они не идеальные. Не исключено, что ваш расчетный доход окажется меньше реального. А, соответственно, ПДН будет высоким и кредита вам не видать.

Вот почему важно приносить в банк максимум документов, которыми можно хоть как-то подтвердить ваши доходы.

? Учитываются ли при расчете ПДН доходы членов семьи заемщика?

Нет. При подсчете показателя долговой нагрузки учитывается не среднедушевой доход члена семьи, а именно личные доходы заемщика.


Какой показатель ПДН считается высоким

Точных значений высокого, среднего или низкого показателя долговой нагрузки официально не установлено. Каждая кредитная организация вправе сама принимать решение по каждому клиенту. Но чем выше ПДН, тем кредит будет менее выгоден для банка.

Наиболее приемлемым считается показатель долговой нагрузки (ПДН) в размере до 50%.

Выдавать деньги заемщикам с высокой долговой нагрузкой не запрещается, но банк или МФО могут отказать в кредите, поскольку он им не выгоден из-за резервирования большого объема средств на покрытие рисков. А могут дать деньги, но под высокую процентную ставку.

Что делать, если ПДН очень высокий

Если вы предварительно рассчитали свой показатель долговой нагрузки, и он оказался более 50 процентов, то надо принимать решительные меры. Необходимо сбалансировать ваши расходы и доходы. Как это сделать?

 постарайтесь по возможности погасить свои долги, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.

 откажитесь от ненужных кредитных карт или уменьшите лимиты.

 попробуйте задокументировать доходы, которые ранее не могли подтвердить.

Если ни один из этих вариантов не подошел, то попробуйте привлечь созаемщика с «белой» зарплатой. В этом случае его доходы тоже учтут при расчете ПДН для выдачи кредита.


Вопрос ребром

Что делать тем, у кого нет официального дохода?

Что делать тем 15-20 миллионам людей, у которых нет официального дохода? Смогут ли они брать кредиты?

Отвечает директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова:

«Наше регулирование носит стимулирующий характер, здесь нет прямых запретов, и клиенты сохранят доступ к кредитованию. Как до введения ПДН, так и после решение остается за банком. Да, если ПДН завышен, то кредит подпадет под высокий коэффициент риска, и для этого заемщика он окажется более дорогим, тут возникнет дифференциация условий для клиентов с низкой и высокой нагрузкой. Но если банк сочтет, что заемщик, несмотря на отсутствие официальных доходов, достаточно надежный, то он тоже может получить хорошую ставку».


Будет полезно

Как правильно оценить свои силы перед оформлением кредита

Расчет показателя долговой нагрузки – это формальное действие, которое должны проделывать банки и МФО по указанию ЦБ РФ. Он показывает, хватит ли у вас денег, чтобы погашать кредит.

Александр МорозовНо важно также самим осознавать, потянете вы новый займ или нет. Для этого воспользуйтесь советом, который дал первый вице-президент саморегулируемой организации (СРО) «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) Александр Морозов.

Для того, чтобы не выйти на просрочку, он рекомендует перед оформлением займа провести эксперимент - попробовать прожить пару месяцев на деньги, которые останутся после внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Результат будет двойной.

 Вы поймете, сможете ли прожить, отдавая часть доходов банку в качестве платежа по кредиту.

Вы накопите «подушку безопасности» в размере 2-3 платежей, которая пригодится, если вдруг возникнут финансовые трудности.

Подводя итоги

Показатель долговой нагрузки (ПДН) был введен Банком России для того, чтобы предотвратить рост закредитованности населения.

 При оформлении кредита банки и МФО обязательно рассчитывают ПДН заемщика.

 На величину ПДН влияют расходы на погашение займов и доходы клиента.

 Банкам и МФО не выгодно выдавать займы клиентам в высокой долговой нагрузкой, но не запрещено это делать.

 Высокий размер ПДН может снизить вероятность одобрения кредитной заявки и увеличить размер процентной ставки для клиента.

Последнее изменение Понедельник, 16 Декабрь 2019 12:33

Реклама

Оцените продукт
(1 Голосовать)

Понравилось? Поделись с друзьями!

Оставить комментарий

Оставляя комментарий на сайте, вы автоматически соглашаетесь с Политикой конфиденциальности

Подробнее »